贷款买的房子还不起房贷了怎么办
《民法典》第678条和《商业银行法》规定，当借款人连续3个月或累计6个月未按时还款时，银行有权要求一次性清偿全部贷款本息，甚至向法院申请拍卖房产。但法律也给了缓冲期——银行需提前30天书面催告，法院拍卖前必须评估房屋价值。从断供到失去房子，至少有4-7个月的时间窗口，足够采取补救措施。
救命指南：6招化解断供危机
第一招：马上联系银行别装死
我有个朋友老王，房贷断供后躲着银行电话，结果3个月就被起诉。其实银行最怕坏账，主动联系反而有转机。现在很多银行APP都能申请延期，记得准备好收入证明、病历等材料，成功率能提高60%。
第二招：试试"借新还旧"大法
去年杭州张女士用消费贷暂时顶了半年房贷，虽然利息高点，但保住了学区房。不过要：信用贷最多贷5年，抵押贷能到20年，但转贷需要重新评估房产，小心被抽贷！
第三招：卖房止损要趁早
上海李哥断供后硬撑2年，房子拍卖价比市场价低30%。其实早点卖房还能拿回首付，现在很多中介能做"带押过户"，不用先还清贷款就能交易，省去赎楼费。
第四招：全家总动员
深圳有个案例，夫妻假离婚把房产转给父母，用接力贷延长到30年。虽然操作灰色，但确实有人成功。不过要提醒：这涉嫌骗贷，被追究刑责！
第五招：申请个人破产
深圳、温州等地试点个人破产，通过债务重组最多可分5年还清。但门槛极高，需要证明"诚实而不幸"，还要接受3年消费限制，不是谁都能申请的。
第六招：以租养贷缓口气
北京王姐把主卧出租，每月收8000租金刚好抵月供。现在很多银行推出"租金直抵房贷"业务，租金直接划扣还贷，还能避免挪用风险。
常见问题答疑
问题1：房贷逾期多久会被起诉？
连续3个月不还，银行就会发律师函。但实际起诉时间要看银行内部流程，快的3个月，慢的拖到1年。关键看贷款余额，超过50万的更容易被快速起诉。
问题2：银行会不会直接收房？
银行没权力直接收房！必须经过法院判决。从断供到拍卖至少需要6-12个月，期间可以随时补救。记住：法院拍卖价是市价的7折，还要扣除诉讼费，越早处理损失越小。
问题3：断供会影响家人吗？
是夫妻共同贷款，另一半的征信会一起黑。但成年子女不受影响，除非是担保人。不过学区房被拍卖的话，孩子上学受影响，这点要特别。
问题4：已经断供了还能补救吗？
可以！在法院判决前补交逾期本息+罚息（一般按日息0.05%计算），就能撤销诉讼。有个案例：杭州赵先生断供8个月后凑钱补上，最终保住房子，不过多付了3万罚息。
