买房后交不起房贷怎么办理
《民法典》第678条和《个人住房贷款管理办法》规定，借款人连续3个月或累计6个月未还款，银行有权要求一次性偿还全部贷款本息，甚至通过法院起诉拍卖房产。但法律也给了缓冲期——银行必须提前30天书面通知催收，逾期超过3个月才会进入司法程序。也就是说，当你发现自己无力还贷时，至少有3-6个月的时间窗口可以采取补救措施，千万别等到被起诉才行动！
断供别慌！这5招帮你化解危机
第一招：主动找银行"谈心" 带上工资流水、医疗证明等材料，直接找信贷经理说困难。去年小王失业后，用医院开的抑郁症诊断书，成功把月供从8000降到5000，期限延长5年。
第二招："以房养贷"缓口气 把房子租出去用租金抵月供，三线城市90平的房子月租2000，能覆盖30%的月供。记得和租客签三年长约，确保收入稳定。
第三招：卖房止损要果断 房价没跌太多，赶紧挂中介。深圳张姐亏30万卖掉郊区房，比断供后法拍多收回50万。记住，银行更愿意配合主动还款的卖家。
断供后的法律后果有多严重？
郑州法院数据显示，断供案件平均执行周期8个月。除了房子被拍卖，还要承担：
1. 评估费、拍卖费（约房价的5%）
2. 律师费、诉讼费（约2-3万）
3. 征信黑名单（保留5年）
4. 限制高消费（不能坐高铁、飞机）
更可怕的是，法拍款不够还贷，银行还能追讨剩余债务20年！
常见问题解答
Q1：断供多久银行会收房？
最快6个月！流程是：逾期3个月发律师函→第4个月起诉→第6-8个月判决→第9个月启动拍卖。但有些银行内部指标严的，3个月就启动程序。
Q2：房子降价了还能卖房自救吗？
关键看剩余贷款。房子现在值200万，贷款还剩150万，可以先找过桥资金还贷解押（日息约0.05%）。杭州有人花2万过桥费，成功卖出避免了30万法拍损失。
Q3：申请个人破产能免责吗？
目前仅在深圳、温州等试点。需要满足：
1. 在试点城市连续交社保满3年
2. 债务全是消费贷（经营贷不行）
3. 通过3年考察期
即使成功，房子还是要被清算，但可以保留基本生活费用。
