贷款买房如果还不起怎么办
《民法典》和《个人住房贷款管理办法》，当借款人连续3个月或累计6个月未按时还款，银行有权要求提前结清全部贷款。若仍无法偿还，法院可依法对抵押房产进行拍卖处置。需要即使房产被拍卖，若所得款项不足以清偿债务，借款人仍需继续偿还差额部分。不过实施的《深圳经济特区个人破产条例》已开启试点，符合条件的债务人可申请破产保护。
断供后的真实生存指南
老王去年因公司裁员断了收入来源，房贷连续逾期4个月后，收到了银行的律师函。他赶紧把次卧租出去，晚上开滴滴，硬是凑出3万块和银行达成延期还款协议。这个真实案例告诉我们，断供不是世界末日，关键要主动应对。
现在很多银行都有「还息不还本」的纾困政策，最长能申请6个月缓冲期。记得带上失业证明、医疗单据等材料，银行更愿意帮助有诚意的人。我见过最聪明的操作是张姐，她赶在逾期前就把房子挂中介，趁着房价没跌透成功转手，不仅还清贷款，还拿回20万首付。
五个自救锦囊请收好
第一招「以租养贷」：把主卧出租自己住小间，月供压力立减40%。第二招「债务重组」：用低利率的消费贷置换部分房贷，某银行现在经营贷利率才3.4%。第三招「资产置换」：卖掉大三居换小两居，差价足够还几年贷款。第四招「副业创收」：下班跑闪送、做自媒体，我邻居靠拍装修视频月入2万。第五招「全家上阵」：别觉得丢人，暂时让父母帮忙还几期，总比房子被法拍强。
常见问题解答
问题1：实在还不起了能主动把房子给银行吗？
可以申请「以房抵债」，但要这属于违约行为，银行会收取5%-8%的违约金。贷款还剩200万，房子评估价220万，扣除各种费用后还要倒贴10几万，不如自己卖房划算。
问题2：法院拍卖房子会打几折？
司法拍卖按评估价7折起拍，流拍后降到5折。去年苏州某小区法拍房，市场价300万的房子，二拍145万成交，房东不仅亏掉首付，还要补90多万差价，血淋淋的教训啊！
问题3：被起诉会影响子女上学吗？
单纯房贷违约不会影响子女政审，但若被列为失信被执行人，子女不能就读高收费私立学校。今年就有家长因失信，孩子国际学校入学资格被取消，赶紧借钱还债才保住学籍。
问题4：协商还款要找哪个部门？
直接找贷款银行的信贷管理部，记得全程录音。有个诀窍：每月坚持还500-1000元，证明非恶意拖欠，协商成功率能提高70%。带上近半年银行流水、征信报告更有说服力。
问题5：房贷断供后还能贷款吗？
征信逾期记录会保留5年，但结清2年后就有机会再贷。我客户李总当年断供后，用3年时间养好征信，现在又贷款买了商铺。关键要修复信用，办张信用卡按时还款，流水保持月均进账是月供2倍以上。
