房贷还不起不要可以退款吗
当你在知乎搜索"房贷还不起不要可以退款吗"时，心里还存着一丝侥幸。但作为法律从业者必须明确告诉你：房贷不是网购商品，不存在"不想要就退货退款"的说法。《民法典》第六百七十四条和《合同法》相关规定，借款人未按时还款构成违约，银行有权要求继续履行合同或解除合同并主张赔偿。更直白地说，你既不能单方面退房退款，已还的月供也不会退回。
断供后的多米诺骨牌效应
去年有个客户小王，在燕郊买了套300万的房子，首付90万贷款210万。疫情后收入骤减，他天真地以为"房子我不要了，银行你把首付退我就行"。结果呢？房子法拍只卖了180万，倒欠银行30万+诉讼费+罚息，还上了征信黑名单。现在他逢人就说："早知道是这个结果，砸锅卖铁也要保住月供"。
更扎心的是，法拍房会打7折起拍。你贷款200万已还50万，房子市场价200万，法拍140万成交。银行收走140万后，你还倒欠60万贷款+20万律师费+5万评估费+每日0.05%的罚息。这些债务会像滚雪球一样越滚越大，连工资卡都被冻结。
五个救命稻草要抓牢
1. 协商延期不是传说：六大行都推出了延期还贷政策，最长能延6个月。带上失业证明、病历等材料，直接找信贷经理比打客服电话管用10倍。
2. 买卖置换要果断：现在二手房交易周期长达半年，但降价10%能快速出手。别心疼那点差价，比起法拍血亏这已经是及时止血了。
3. 转按揭暗藏生机：有些地方银行为了抢客户，愿意接手其他银行的"问题房贷"。虽然利率上浮0.5%，但能延长贷款期限，月供立减30%不是梦。
4. 租金养贷的算盘：把主卧租出去，自己住次卧。在深圳这样的城市，一套三居室分租月入8000+很常见，够覆盖大部分月供。
5. 信用贷过渡要谨慎：用消费贷还房贷属于违规操作，但实在走投无路时可短期周转。切记控制金额在30万以内，选择先息后本的产品，做好6个月内结清的计划。
血泪教训的真实案例
杭州的张女士买了套学区房，月供2.3万。去年丈夫意外去世，她试图退房被拒。我们帮她算过账：继续还贷要垫付积蓄，断供将损失158万首付+已还54万月供。她选择把房子委托给长租公寓，用5年租金收益抵月供，等孩子毕业再卖房，完美化解危机。
常见问题答疑
问题1：已经断供三个月，首付能要回来吗？
答：首付就像泼出去的水，要不回来了。银行处理违约是拍卖房产，拍卖款不够还贷，还会继续追讨剩余债务。极端情况下，首付全部打水漂还要倒贴。
问题2：银行会不会主动找我协商？
答：别做梦了！银行催收部门每天处理上百个case，你不主动联系，等来的只会是律师函。建议逾期30天内就带着收入证明去银行，协商成功率高80%。
问题3：实在还不起会坐牢吗？
答：单纯的房贷违约不构成犯罪。但有转移财产、伪造证明等行为，涉嫌贷款诈骗罪。记住：积极协商永远比逃避更有用。
