无能力偿还房贷可以退房子吗
当房贷压力压得人喘不过气时，很多人第一反应就是问："房子我不要了行不行？"从法律层面来看，《民法典》第563条明确规定，当一方严重违约导致合同目的无法实现时，另一方有权解除合同。但单纯因为还不起房贷就想退房，在法律上并不构成直接退房理由。银行和购房者签订的按揭贷款合同是双务合同，购房者断供属于违约行为，银行有权要求继续履行合同或追究违约责任。
房子不是想退就能退的残酷真相
我接触过太多深夜崩溃的咨询者，他们以为"大不了把房子还给银行"，实际情况却复杂得多。有个典型案例：小王连续失业半年后断供，银行先是电话催收，半年后直接起诉到法院。最终房子被法拍，成交价还比剩余贷款少30万，法院判决小王要继续偿还差额部分。
这里有个关键点很多人不知道：房子被拍卖后的成交价不够偿还贷款，差额部分你照样要还！银行拿着判决书可以冻结你的工资卡，甚至查封其他财产。更可怕的是，这个不良记录会在征信系统保留5年，未来想贷款买房买车基本没戏。
比退房更聪明的5种自救方案
1. 协商延期还款：别等逾期了才找银行，提前带着失业证明、医疗单据等材料申请展期。疫情期间很多银行推出过延期政策，现在虽然收紧但仍有操作空间。
2. 转按揭或卖房：房子已经升值，可以考虑转按揭到利率更低的银行，或者直接挂牌出售。有个客户在月供断供前成功转手，不仅还清贷款还赚了装修费。
3. 出租回血：把主卧租出去，自己住次卧。一线城市核心地段的三居室，分租每月能回血5000-8000元，足够覆盖大部分月供。
4. 债务重组：通过抵押其他资产或信用贷款筹集资金，这个方法适合短期周转，但要避免陷入以贷养贷的陷阱。
5. 申请个人破产：深圳等地试点个人破产制度，符合条件的经过3年考察期可免除剩余债务，但这相当于"经济死刑"，慎用！
常见问题解答
问题1：房子被法拍后还要继续还钱吗？
必须还！法拍成交价不够偿还贷款本息+诉讼费用，差额部分银行会继续追讨。去年杭州有套500万的房子法拍只卖了380万，房主现在还欠着银行60多万。
问题2：能不能直接把房产证还给银行？
银行根本不收房产证！抵押登记在房管局有备案，不是物理上占有房产证就能解除债务。有对夫妻把房产证快递到银行总部，结果被原封不动退回来，还白白耽误了协商时间。
问题3：断供多久会被起诉？
连续3个月或累计6次逾期就会启动法律程序。但要看银行政策，有的银行1个月就开始发律师函。建议出现还款困难立即沟通，千万别玩消失。
