房贷这东西不想还了可以退吗
房贷不想还了不能直接"退单"！《民法典》第577条，签了房贷合同就产生法律效力，银行放款你买房，相当于双方完成交易。这时候说"不想还了"就像网购收货后强行退款，银行有权要求你继续还贷。强行断供超过3个月，银行可以直接起诉你，法院不仅能冻结你的存款，还能拍卖你的房子补窟窿，甚至把你列入"老赖"黑名单。
一、为什么说房贷是"泼出去的水"？
我有个朋友张三，去年买了套300万的房，贷款210万。结果今年公司裁员，他偷偷把月供从1.2万降到3000块，以为银行发现不了。结果第4个月就收到法院传票，现在房子正挂在法拍网上打7折拍卖。更惨的是，房子卖了180万还不够还贷款，他还倒欠银行30万，连微信零钱都被冻结了。
银行放贷时早把风险算得明明白白。他们会先在房本上盖抵押章，这就像给你的房子戴了电子脚镣。《民事诉讼法》第238条，银行不用打官司就能直接申请强制执行。去年郑州有个案例，业主断供2年被追债，法拍后不仅没了房子，还要继续还差价，连新买的五菱宏光都被查封了。
二、断供后的连环暴击比你想象的更痛
1. 首付款直接打水漂：你首付了90万，断供后法拍价打7折，210万的房子只能卖147万。银行先收走147万，剩下的63万债务还得继续还，相当于首付90万+负债63万，里外里亏了153万。
2. 信用体系全面崩盘：征信报告会永久记录"贷款违约"，今后5年别想办信用卡、车贷，连子女考公务员都受影响。去年杭州有位家长就因征信问题，差点耽误孩子军校政审。
3. 生活进入困难模式：支付宝、微信支付被冻结，高铁飞机坐不了，星级酒店住不成。更可怕的是，银行会委托催收公司24小时"问候"，连老家村委会都收到催款函。
三、救命指南：5条实用脱困路线
1. 协商还款三件套：带着失业证明、病历本、离婚证找信贷经理。有个深圳案例，王女士出示乳腺癌诊断书后，银行同意延期2年，月供降了40%。
2. 卖房止损秘籍：现在二手房可以"带押过户"，不用先还清贷款就能交易。郑州李哥去年就这么操作，虽然亏了首付但保住了征信，现在租房等楼市回暖。
3. 转贷黑科技：经营贷利率3.2%比房贷低？小心！这是典型的违规操作。苏州张老板去年这么玩，被银行抽贷后面临300万缺口，现在房子已经挂上法拍网。
4. 以租养贷新思路：把主卧租出去，自己住次卧。北京程序员小刘把三居室隔成四个单间，月租金1.5万刚好覆盖月供，虽然挤但保住了房子。
5. 终极解决方案：实在扛不住就主动联系银行申请法拍。这样能争取到3-6个月缓冲期，比被强制拍卖多卖10%-15%，去年成都就有业主这么操作减少损失。
四、灵魂拷问：断供族的真实困境
问题1：银行会突然收房吗？
银行催收流程堪比"死亡倒计时"：逾期1个月电话提醒，3个月发律师函，6个月正式起诉。从断供到收房至少需要8-10个月，足够你喝30次早茶慢慢想办法。
问题2：房子被拍卖后还要继续还钱？
法拍款不够还贷，差额部分就是你的新债务。贷款还剩200万，房子只拍了180万，那20万差额会像鬼魂一样跟着你，直到还清为止。
问题3：能不能让银行背锅？
除非能证明银行在放贷时有重大违规，伪造流水、虚报收入。但实操中这种案例比中彩票还难，去年全国仅3例胜诉，且都是银行员工明显违法操作。
问题4：宣布破产能清零债务？
个人破产制度还在试点阶段，深圳的王先生申请破产后，虽然免除了部分债务，但未来5年每笔消费都要受监管，连给孩子报补习班都要向法院报备。
