房贷还不上可以退款吗
房贷还不上的情况不存在"退款"这个概念！《民法典》第六百七十四条和《个人贷款暂行办法》规定，房贷是银行与借款人签订的贷款合同，不存在"消费退款"的交易性质。就像你向朋友借钱后不能说要"退还借款"一样，银行发放的贷款必须按照合同约定还本付息。
还不上房贷的真实后果
去年杭州有位王先生，月供1.8万突然失业，连续3个月没还款，结果收到了银行的《提前到期通知书》。房子被查封后，法院拍卖价比市场价低了60万，还要倒贴银行12万。这告诉我们：断供的代价远超想象！
银行处理流程一般是：1个月逾期会电话提醒，3个月未还会发催收函，6个月直接起诉。最狠的是，房子拍卖后不够还贷，你还要继续打工还剩下的"倒挂债"！
5个救命锦囊请收好
第一招：协商延期还款。带着失业证明、病历等材料去银行，现在很多银行有最长6个月的宽限期。有个粉丝用这招成功延期，期间每月只还500元利息。
第二招："以租养贷"。把空置房间出租，深圳张女士就把三居室隔成两个单间，月收租8500抵了月供。
第三招：商转公。把商业贷款转成公积金贷款，利率直降2%，30年能省辆宝马。不过要满足公积金连续缴存2年等条件。
第四招：提前卖房止损。现在二手房交易周期长，建议在市场价基础降10%出手。北京李哥挂房3个月没动静，降价15%后一周成交。
第五招：债务重组。找正规机构把多笔网贷、信用卡债务打包，协商降低利率。但要避开那些收"前期费"的黑中介！
血泪教训：这些坑千万别踩
有人听信"停息挂账"广告，交了5980元服务费，结果对方跑路。还有夫妻假离婚想保住一套房，假戏真做人财两空。更惨的是借高利贷补月供，10万借款半年滚到28万...
记住三不原则：不碰民间借贷、不信法拍房托底、不玩消失失联。去年郑州暴雨后，有业主主动联系银行说明情况，最终获得1年利息减免。
防断供指南：买房前必看
月供别超过收入的40%，预留6-12个月"过冬金"。建议选等额本金还款法，虽然前期压力大，但总利息少20%-30%。双职工家庭最好分开贷款，避免失业风险。现在很多银行推出"接力贷"，可以让子女共同还款。
常见问题解答
1. 逾期多久银行会收房？
连续3个月或累计6次逾期，银行就会启动法律程序。但从起诉到拍卖至少需要1年时间，这期间抓紧筹钱还有挽回余地。
2. 已经断供了怎么办？
立即联系银行说明情况，带上收入证明、负债清单等材料申请重组贷款。有客户通过延长贷款期限到30年，月供从1.2万降到7000元。
3. 法拍房能卖多少钱？
一般只有市场价的7-8折，还要扣除诉讼费、评估费等。100万的房子只能拿回60万，剩下的40万债务还得继续还。
4. 能申请暂停还本金吗？
部分银行提供"还息不还本"方案，最长可申请1年。但需要提供重大疾病诊断书、失业证明等材料，审批通过率约30%。
5. 父母能做担保人吗？
可以追加共同还款人，但需要重新审核资质。父母超过60岁，部分银行会要求子女做反担保。
