银行抵押贷款逾期后果：房子被拍卖前必做的5步自救指南
银行抵押贷款逾期后果：房子被拍卖前必做的5步自救指南
最近收到不少粉丝私信问：“房贷还不上了，银行说要拍卖房子怎么办？”今天咱们就聊透这个话题！一旦房贷逾期超过3个月，银行有权向法院申请强制执行房产拍卖，但别慌！从逾期到房子真被卖掉，其实有1-3个月的操作窗口期。只要抓住这5个关键动作，完全有机会保住房子！
第一步：立即联系银行协商还款方案
逾期30天内是黄金补救期！很多人因为害怕催收电话而玩失踪，这反而会加速银行启动法律程序。正确做法是： 1. 主动打客服热线说明困难原因（生病/失业/经营问题等） 2. 要求申请延期还款或减免罚息 3. 准备好收入证明、病例证明等材料增加说服力 去年有个案例，客户因疫情失业逾期2个月，通过协商争取到6个月只还利息的缓冲期，最终保住了房子。
第二步：全面评估家庭财务状况
拿出纸笔算清楚三笔账： 1. 刚性支出（房贷+基础生活费） 2. 可变现资产（理财/车辆/贵重物品） 3. 潜在收入（副业/兼职/亲友借款） 重点看是否有“止血空间”——比如把月供8000的房子短租出去每月收6000租金，自己改租3000的房子，相当于月供压力直接减半！
第三步：寻求专业法律咨询
法院拍卖的房产通常只能卖出市场价的7-8折，而且还要扣除诉讼费、执行费。这时候要找律师做两件事： 1. 审查银行的催收程序是否合法（比如是否尽到告知义务） 2. 申请执行异议或参与分配（如果房子有共同产权人） 去年杭州就有个案例，因为银行没按规定送达催收通知，法院最终裁定终止执行。
第四步：尝试债务重组方案
如果确实无力偿还，可以考虑： 方案一：转贷到利率更低的银行（需房产有余值） 方案二：以租养贷（把空置房间长期出租） 方案三：协议卖房（自己挂牌比法拍多卖20%以上） 特别提醒！2022年某法院数据显示，法拍房成交价平均只有评估价的76%，自己卖房明显更划算。
第五步：做好最坏情况的应急预案
如果所有努力都失败，至少要做三件事： 1. 搬离前结清物业水电费（否则影响征信） 2. 保留购房原始票据（用于计算拍卖抵扣） 3. 申请保留5-8年租金（根据《民事诉讼法》第243条） 记住！就算房子被拍卖，只要积极配合处理，5年后逾期记录会自动消除，人生还有翻盘机会！
相关问答FAQ
房贷逾期多久会被起诉？
通常连续逾期3期（90天）以上，银行就会启动诉讼程序。但具体要看贷款合同约定，有些银行在逾期60天就会发律师函。
房子拍卖后还不够还贷怎么办？
如果拍卖款不足以覆盖贷款本息，剩余债务仍需继续偿还！但可以和银行协商分期还款，最长可分5年结清。
协商还款银行不同意怎么办？
可以尝试向银保监会投诉（电话12378），要求介入调解。2023年新规要求银行对受疫情影响人群必须提供至少1次延期机会。
如何查询房子是否进入法拍流程？
登录当地法院官网或阿里司法拍卖平台，输入房产地址即可查询。从立案到挂拍通常需要3-6个月，这期间仍有机会补救。
