银行抵销权行使的条件
《民法典》第五百六十八条，银行抵销权是指当客户与银行之间存在互负债务时，银行有权在等额范围内主张债务相互抵销。要合法行使这项权利，需满足四大条件：债权债务关系合法有效、债务种类相同（都是人民币债务）、债务均已到期（或银行主动放弃期限利益）、无法律禁止情形（如专属性债务不得抵销）。银行常通过合同条款提前约定抵销权，但操作时仍需严格遵守法定程序。
银行抵销权：你的存款被悄悄扣走？
很多人以为把钱存进银行就绝对安全，但现实中确实存在这种情况：某天突然发现账户里的钱少了，一查才知道是银行用抵销权扣款还贷了。小王在A银行有20万存款，还有一笔15万的车贷逾期3个月，银行就直接从他的账户划走15万抵债。
这种操作看似霸道，实则银行早就在《开户协议》里埋了伏笔。仔细翻看条款会发现类似表述：甲方同意乙方有权将甲方在本行任何账户的资金用于清偿到期债务。不过银行也不能为所欲为，必须满足几个前提：
第一，必须是同一家银行。 你在工商银行存的定期，建行不能拿去还房贷；第二，债务确实到期未还。 贷款还有1个月才到期，银行不能提前扣款；第三，优先扣除活期存款。 银行不会直接动你的理财产品或冻结中的资金。
银行行使抵销权的三大典型场景
场景1：房贷断供后的自救
张女士因失业连续3个月未还房贷，银行在发送催收通知无果后，直接从她在该行的工资账户划扣了欠款。这种情况属于典型的到期债权抵销，但银行需保留完整的催收记录。
场景2：信用卡透支的闪电反击
李先生信用卡欠款5万元逾期90天，恰巧他刚把年终奖10万元存入该卡。第二天就发现账户被划扣5万元。这里有个细节：李先生能证明该账户是工资专户，主张生活必需资金保护，但需要主动提出异议。
场景3：企业贷款的精准打击
某公司在贷款银行有基本存款账户，因经营困难拖欠利息。银行直接从账户扣划资金，导致企业无法支付员工工资。这种情况引发争议，法院会审查扣款是否导致企业陷入生存危机。
常见问题解答
1. 银行行使抵销权需要提前通知吗？
法律并未强制要求事先通知，但多数银行会在借款合同约定通知条款。若合同无约定，银行也在扣款后发送通知。建议客户定期查看账户变动，发现异常及时沟通。
2. 公积金账户、社保账户会被扣款吗？
原则上不会！《最高人民法院关于强制执行的规定》，专款专用账户（如公积金、社保、农民工工资专户）的资金具有人身专属性，银行不得行使抵销权。但若将这类资金转入普通账户，则失去特殊保护。
3. 被错误扣款如何维权？
立即做三件事：①要求银行提供扣款依据文件 ②向银保监会投诉（电话12378） ③必要时起诉。杭州就有案例，银行误将未到期贷款扣款，最终被判赔偿客户利息损失。
4. 银行能跨币种抵销债务吗？
不可以！美元存款不能直接抵销人民币贷款，除非双方事先约定按特定汇率折算。但是外汇贷款对应外汇存款，则可以直接抵销。
5. 已设定质押的存款能被抵销吗？
关键看权利顺序。存款已为第三方提供质押担保，银行抵销权要让位于质权人。你的存单已质押给B银行，A银行就不能再主张抵销。
