突发疾病算不算意外死亡
当家属突然接到亲人猝死的消息时，第一个念头是这算不算意外？。《民法典》和保险法相关规定，突发疾病导致的死亡不被认定为意外死亡。法律意义上的意外死亡必须满足三个条件：外来的、突发的、非本意的客观事件。车祸、高空坠物等外力导致的死亡。而心梗、脑溢血等突发疾病属于身体内部原因，本质上属于疾病死亡范畴。
为什么保险公司总在疾病和意外上扯皮？
去年发生在杭州的王先生案例特别典型。这位程序员加班时突然倒地身亡，家属拿着意外险保单索赔却被拒。保险公司拿出体检报告说他有高血压病史，咬定是疾病致死。尸检报告显示确实是急性心肌梗死，法院判决不属于意外险赔付范围。这种扯皮的根本原因在于：普通人理解的意外和法律定义的意外存在认知鸿沟。
其实保险公司设置这样的条款也有其道理。所有突发疾病都算意外，保费起码要翻三倍。但现实中确实存在很多模糊地带，吃海鲜过敏休克死亡，或加班猝死算不算过劳死。这时候就要看是否满足非疾病因素导致这个核心要件。
这些特殊情形构成意外死亡
深圳有个经典判例：外卖员送餐途中突发哮喘，因随身药物被雨水打湿失效而死亡。法院最终认定属于意外事故，因为直接死因是外部环境导致药物失效。类似情况还有：糖尿病患者因他人误拿胰岛素导致死亡，老年人洗澡时突发低血糖摔伤致死等。这些案例的共同点是存在外部因素介入，打破了单纯的疾病发展过程。
还有个灰色地带是意外诱发疾病。吵架时情绪激动引发脑溢血，打篮球时碰撞导致动脉瘤破裂。这类情况需要专业司法鉴定，判断外力作用与死亡的因果关系强度。外力只是诱因，只能获得比例赔付。
家属必知的三大应对策略
第一时间的应对方式直接影响后续理赔。建议做到三个马上：马上报警获取出警记录，马上要求医院出具详细诊断书（特别注明发病到死亡时间），马上联系保险公司备案。去年上海李女士的案例就是教训，她清理了丈夫的降压药，结果被保险公司以故意隐瞒病史拒赔。
重要的事情说三遍：保留所有医疗记录！保留所有医疗记录！保留所有医疗记录！包括日常体检报告、购药记录、门诊病历。特别是发病前72小时内的活动轨迹证据，监控录像、微信定位等。这些都成为判断是否构成意外的关键证据。
常见问题答疑
Q1：猝死能算意外死亡吗？
除非能证明猝死由外部因素直接导致，否则90%以上的猝死案例都算疾病死亡。现在有些保险公司的意外险会特别标注包含猝死责任，这种才能获得赔付。
Q2：过劳死属于意外吗？
法律上过劳死仍被视为疾病死亡。但是因工作环境存在有毒物质导致急性中毒死亡，则构成工伤事故。富士康员工猝死案就是按工伤赔偿的典型案例。
Q3：突发疾病摔倒致死算不算意外？
要分先后因果关系。是先突发疾病导致摔倒，不算意外；是先意外摔倒引发疾病致死，获得比例赔付。关键看医疗记录中的描述顺序。
Q4：买了意外险突发疾病能赔多少？
普通意外险分文不赔，但带有疾病猝死责任的险种赔付30-50%。是航空意外险，在飞机上突发疾病死亡最高可获百万赔付，这是运输合同特别约定的。
Q5：如何避免理赔纠纷？
三个细节：1.购买保险时如实告知健康状况 2.选择包含急性病身故责任的险种 3.保存近三年的完整体检报告。有条件的话可以购买组合保险，配置意外险和疾病险。
