离婚时房贷未还清怎么起诉
《民法典》第1087条，离婚时未还清的房贷属于夫妻共同债务，需在财产分割中一并处理。若双方无法协商，可向法院起诉要求分割房产及债务。法院会优先考虑房产归属方承担剩余房贷，但需结合还贷能力、子女抚养权等因素综合判定。起诉时需明确诉讼请求：或主张房产所有权并承担房贷，或要求对方补偿后放弃房产。
一、离婚房贷纠纷起诉全流程指南
小王和小李婚后共同贷款买了套房，离婚时还剩80万房贷。小王想继续住这套房，但小李要求卖房分钱，这时候该怎么起诉？
第一步：收集关键证据
1. 房贷合同原件（证明债务金额和还款记录）
2. 房产证（明确产权登记情况）
3. 银行流水（显示双方实际还贷贡献）
有个真实案例：女方保留着5年来的支付宝还款记录，最终法院判定她多分了15%房产份额。
第二步：确定诉讼策略
选"要房"还是"要钱"？有个计算公式可以参考：
（房屋现价 - 剩余房贷）÷ 2 = 理论补偿款
房子值200万，房贷剩80万，补偿款应为60万。但实际判决会首付比例、还贷贡献度调整。
第三步：应对庭审焦点
法官最爱问三个问题：
1. "谁实际抚养孩子？"（和孩子同住的一方更容易获得房产）
2. "现在的还款能力如何？"（需提供收入证明和征信报告）
3. "有没有其他住房？"（名下无房者获倾斜性保护）
二、法院判决的5大潜规则
1. 首付特别保护原则
男方父母出了首付，即使婚后共同还贷，男方也能多分首付对应的增值部分。有个案例中，男方凭首付转账记录多分了23万。
2. 还贷贡献度折算
女方要是每月用婚前存款还贷，这部分被认定为个人财产。建议单独办张卡用于还贷，方便举证。
3. 市场价就高不就低
法院评估房价时，会参考中介挂牌价和周边成交价。杭州有个案例，房主故意报低价，结果法官采用了贝壳找房的评估系统数据。
4. 抚养权捆绑判决
带着孩子的一方有"住房优先权"，有个单亲妈妈收入不高，但法院还是把房子判给她，条件是前夫继续还贷直到孩子成年。
5. 二次诉讼禁区
特别：房产分割原则上只处理一次，千万别轻易同意"暂不处理"。有对夫妻离婚时约定"房贷还清再分割"，结果5年后房价翻倍，法院却不再受理。
三、必看的4个常见问题解答
问题1：房贷没还完能过户吗？
答：需要银行配合！有两个办法：①提前还清贷款注销抵押；②办理转按揭，但全国仅少数银行开通此业务，手续费约2%。
问题2：对方不配合卖房怎么办？
答：可申请强制执行拍卖房产。但要：法拍房只能卖到市场价的7折，最好在起诉阶段就申请保全查封。
问题3：婚前买房婚后还贷怎么分？
答：计算公式：（婚后共同还贷部分÷总房款）×房屋现值÷2。总房款100万，婚后还了30万，房子涨到200万，对方能分得30万。
问题4：断供会影响征信吗？
答：只要贷款人没变更，双方征信都会受影响！新规：离婚后需在30日内通知银行变更还款人，否则视为共同违约。
