肇事司机有保险还要承担什么责任
《民法典》第1213条和《道路交通安全法》第76条规定，即便肇事司机购买了交强险和商业保险，仍需承担以下责任：刑事责任（如构成交通肇事罪）、超出保险限额的民事赔偿、保险免赔条款对应的责任以及道德责任。保险公司仅在合同约定范围内承担经济赔偿，无法免除司机本人的法律责任。
买了保险≠万事大吉！这些责任跑不掉
老王去年刚买了200万三者险，心想这下撞了豪车也不怕了。结果今年追尾劳斯莱斯后发现维修费要300万，保险公司赔完200万，老王还得自掏腰包100万。这可不是段子，现实中因为保额不足导致倾家荡产的案例比比皆是。
更扎心的是，你开车时酒驾、毒驾或者故意制造事故，保险公司可以直接拒赔。《保险法》第27条写得明明白白：投保人故意制造事故的，保险公司不承担赔偿责任。这时候不仅要自己赔钱，还要吃牢饭！
刑事责任：保险可兜不住的雷
杭州就发生过典型案例：张某醉驾致人死亡，虽然买了300万三者险，但法院依然以交通肇事罪判处其有期徒刑3年。交警明确表示：保险只赔钱，不顶罪！涉及人员伤亡的重大事故，司机面临：
1. 交通肇事罪（致1人死亡且负主责就构罪）
2. 危险驾驶罪（血液酒精含量≥80mg/100ml）
3. 逃逸罪（发生事故后逃离现场）
民事赔偿的隐藏条款
就算保险正常理赔，这五类赔偿你也得自掏腰包：
① 精神损害赔偿（多数保险不包含）
② 诉讼费、鉴定费（约占总赔偿5-10%）
③ 车辆贬值损失（豪车动辄十几万）
④ 误工费超额部分（月薪5万高管按社平工资赔）
⑤ 医保外医疗费用（占比可达30%）
常见问题解答
问题1：我买了300万三者险，是不是就能高枕无忧？
答：错！300万保额只针对单次事故，撞上价值千万的豪车或造成多人伤亡，超额部分仍需自行承担。建议搭配医保外用药险和精神损害附加险。
问题2：什么情况下保险公司会拒赔？
答：这五种情况必拒赔：
1. 酒驾、毒驾、无证驾驶
2. 故意制造事故骗保
3. 事故后逃逸
4. 车辆未年检或非法改装
5. 把车借给无证人员驾驶
问题3：构成刑事责任能用保险抵罪吗？
答：完全不！刑事责任是对人的处罚，即便保险公司完成赔偿，该判的刑一点不会少。曾有案例肇事者赔偿500万仍被判实刑。
问题4：保险不赔的项目怎么处理？
答：需要与受害者协商解决，若协商不成面临：
- 被列入失信名单
- 房产、车辆被查封拍卖
- 工资账户被强制划扣
问题5：私下和解后还要担责吗？
答：分情况！涉及人员伤亡的必须报警，私下和解构成逃逸。轻微事故可签书面和解协议并注明放弃追责，最好经公证处公证。
