保险代理人的过错谁承担
当你在银行被推荐买了份高收益理财保险，事后发现收益缩水时；当业务员拍胸脯保证生病都能赔，理赔时却被拒时——这些糟心事背后，其实藏着重要的法律规则。《保险法》第127条白纸黑字写着：保险代理人保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人（即保险公司）承担责任。翻译成大白话就是：业务员在卖保险时犯的错，只要属于职务行为，保险公司必须兜底。
保险公司为什么总要背锅？
去年我处理过一个典型案例：某大姐被代理人忽悠买了5份理财险，代理人承诺每年返10%利息，结果实际收益才2%。我们调取通话录音发现，代理人确实存在虚假宣传。法院判决保险公司全额退保，还赔偿了利息损失。这个判决依据的就是典型的表见代理规则——只要消费者有理由相信对方代表公司，产生的后果就得公司买单。
这些骚操作保险公司逃不掉责任
1. 把健康告知当摆设：有代理人教客户全部勾选否，结果理赔时查出高血压病史被拒赔。这种情况法院判保险公司全责，因为代理人属于职务行为。
2. 代签名玩出火：老爸替儿子签字买保险，出险后保险公司说无效。但是代理人主动提议代签的，法院会认定保险公司管理失职。
3. 返佣挖的坑：业务员私下返佣诱导投保，事后消费者反悔退保。虽然返佣违规，但保险公司照样要按现金价值退费。
教你三招反制套路
第一招：关键谈话要留痕。现在微信聊天都能当证据，重要承诺记得让业务员发文字确认。
第二招：收到合同别急着签。抓住15天犹豫期仔细核对条款，发现不符立即找客服。
第三招：维权别单打独斗。银保监会投诉电话12378比吵架管用，必要时带着录音找律师。
这些灵魂拷问你必须知道
代理人承诺保证续保但合同没写，能信吗？
千万别信！去年监管刚处罚过某公司，就是因为代理人乱吹医疗险续保。法律上只看书面合同，口头承诺再动听也没用。不过你可以要求保险公司提供承诺书，他们不敢写，那就是心里有鬼。
发现被忽悠投保，过了犹豫期还能退吗？
有戏！去年上海法院判过典型案例，消费者保留的微信记录证明代理人误导，即便过了2年都判了全额退保。关键要收集好证据链：聊天记录、电话录音、宣传材料一个都不能少。
亲戚卖保险出问题，该找谁算账？
亲兄弟也要明算账！即便是熟人推销，只要他挂着保险公司工号，出了问题照样找公司。去年就有案例，表姐代理的保单出问题，法院判决保险公司赔偿8万元。记住：保险是法律合同，人情归人情，责任归公司。
代理人离职了，之前的承诺还作数吗？
必须作数！就像餐厅服务员离职了，他之前收的钱餐厅照样得认。关键是看业务员当时是否有代理权限，保存好当时的保险合同、工号信息最重要。有客户10年前买的保险，代理人早不干了，但公司照样得按当年承诺理赔。
