离婚保险现金价值：不同险种分割计算表
当婚姻走到尽头，保险现金价值的分割成为争议焦点。《民法典》第1062条，婚姻存续期间购买的保险，其现金价值被认定为夫妻共同财产。但不同险种的分割规则差异显著，人寿保险按保费比例分割，而年金险则需拆分已领取金额。本文将用一张表格说清各类保险的分割逻辑，并提供真实案例辅助理解。
一、保险现金价值分割的底层逻辑
想象你和伴侣共同经营一家公司，保险就是你们合资购买的资产。离婚时怎么分？关键在于三点：投保时间、保费来源、险种特性。婚后用工资买的年金险，基本属于共同财产；而婚前投保的重疾险，婚后继续用个人账户缴费的，增值部分不用分割。
二、五大险种分割计算指南
1. 人寿保险：像共同存款账户，离婚时按缴费比例切分。总保费10万，6万来自共同收入，则现金价值60%需均分。
2. 重疾保险：救命钱怎么分？司法若未发生理赔，退还婚后缴纳保费的50%。但已获理赔的保险金属于被保险人个人财产。
3. 年金保险：好比会下金蛋的鹅，分割时要算两笔账：已领取的年金按夫妻共同收入处理，未领取部分参考保单现值协商分割。
4. 分红型保险：账户价值=本金+红利。婚后产生的红利属于共同财产，就像股票投资收益需要平分。
5. 万能险：这类保险的账户价值透明易查，分割时直接提取婚后缴费部分的50%。部分产品有手续费，实际到手打9折。
三、离婚分保险的实战技巧
去年处理的案例中，王女士的丈夫偷偷退保转移了30万现金价值。我们通过调取银行流水，锁定其用共同财产缴费的证据，最终法院判决返还15万。实操中建议：1.及时申请财产保全 2.要求保险公司出具现金价值证明 3.协商时可考虑保单转让代替退保。
常见问题解答
问题1：离婚时所有保险都要分割吗？
不一定。婚前购买且完全用个人财产缴费的保险、指定受益人的人身保险赔偿金、以及父母为子女购买的保险不分割。
问题2：投保人配偶不知情怎么办？
新规明确，隐瞒保险资产被认定为转移财产。建议在离婚诉讼前6个月查询对方投保记录，可通过法院调查令调取所有保单信息。
问题3：保险分割必须退保吗？
不一定！更好的方案是变更投保人。将保单转让给获得抚养权的一方，由新投保人继续缴费，这种方式既能保障子女权益，又避免退保损失。
