离婚保险分割方法：不同险种处理规则对比
《民法典》第1062条，夫妻在婚姻关系存续期间取得的财产属于共同财产，但具有人身专属性的保险权益除外。保险分割的关键在于区分保费来源和保单权益归属，不同险种因保障性质、现金价值、受益人设置等差异，在离婚时面临截然不同的处理规则。搞懂这些门道，能帮你避免离婚时人财两失的尴尬局面。
一、四大常见险种离婚分割指南
1. 寿险：受益人决定分割权
老王婚后给自己买了一份终身寿险，受益人写的是妻子。离婚时妻子主张分割保单现金价值，法院却判决保单归老王所有。原来寿险分割要看谁交保费和受益人是谁：若保费来自共同财产且受益人是配偶，离婚后应及时变更受益人；若保费是婚前个人财产，即便婚后继续缴费，现金价值也按比例划分。
2. 健康险：医疗金不可分割的秘密
张女士患病获得的50万重疾理赔金，离婚时丈夫要求平分。法院最终认定这笔钱属于张女士个人财产。健康险的特殊性在于，医疗金具有人身专属性，即便用共同财产缴纳保费，理赔金也归被保险人个人所有。但要：保单有生存金等投资性收益，这部分需要分割。
3. 理财险：现金价值成争夺焦点
李总每年花20万买的年金险，离婚时保单现金价值已达200万。这类保险的处理规则最复杂：婚前投保部分属于个人财产，婚后缴纳的保费算共同财产。法院会判决继续持有方补偿对方现金价值的一半。保单已开始返利，已领取的生存金也要计入共同财产分配。
4. 车险：按车辆归属定分割
王先生名下的宝马，离婚时车辆判给妻子，那未到期的车险怎么处理？实务中常见三种方式：退保分现金价值、变更被保险人、按剩余天数折算补偿。关键是看车辆最终归属，保险随车走是基本原则。
二、离婚分保险必知的5个灵魂拷问
问题1：离婚时对方能分我的重疾险理赔金吗？
答：不能！重疾险、医疗险等健康类保险的理赔金属个人专属财产。最高法司法解释，具有人身专属性的保险金不计入夫妻共同财产。但有个例外：用共同财产缴纳保费，离婚时需要补偿对方已交保费的一半。
问题2：婚前买的寿险，婚后继续缴费怎么算？
答：要分蛋糕计算。婚前交了10万保费，婚后用共同财产又交10万：婚前部分对应的现金价值归个人，婚后部分对应的现金价值双方平分。保单总现金价值30万，前妻有权要求分割（30万-10万）÷2=10万元。
问题3：理财险分割是看保费还是现金价值？
答：主要看现金价值！法院处理投资型保险时，采用退保分钱或补偿折价款两种方式。某万能险已交保费50万，当前账户价值65万，未退保情况下，持有方需补偿对方32.5万。选择退保，则直接平分65万。
问题4：给孩子买的保险离婚时怎么处理？
答：原则上不能分割。以子女为被保险人或受益人的保单，视为对子女的赠与。但若用大额共同财产投保，对方可以主张超额部分。用200万共同存款买教育金，超出必要限度部分需要补偿。
问题5：车险退保后怎么分钱？
答：按剩余天数折算。年缴保费3650元，用了100天后离婚，退保可得3650÷365×(365-100)=2650元，双方各分1325元。但更常见的是车辆归属方补偿对方剩余保费价值。
