个人如何申请债务整合

《民法典》第六百七十八条和《企业破产法》第二条规定，自然人在资不抵债时可通过协商重组或司法程序进行债务整合。法律程序上需要先向所有债权人发出书面通知，在取得半数以上债权人同意且代表三分之二以上债权金额的情况下，可向法院申请启动个人债务清理程序。整个过程需由专业律师协助制定还款方案，并接受法院审查监督。

手把手教你玩转债务整合

最近收到好多朋友私信问欠了七八个平台的网贷怎么办，今天就掏心窝子跟大家聊聊这个事。先说个真事儿：我表弟去年炒股亏了30万，信用卡网贷全逾期，催收电话打到公司差点丢了工作。后来他走了债务整合这条路，现在每月固定还6000，压力小多了。

第一步你得先摸清家底，把所有的欠款列个清单。别嫌麻烦，拿张纸把每个平台的借款金额、利率、逾期天数都写清楚。有个朋友发现自己居然在还12个APP，光管理费就占了还款额的三分之一。

接下来要当个谈判专家。主动联系银行和网贷平台，记住要录音！有个诀窍：先说困难再提方案。我现在月收入8000，除去生活费能拿出4000，分60期还能上浮点利息行不？千万别一开口就求减免，对方会觉得你没诚意。

找中介要擦亮眼。市面上有些黑心中介收15%服务费，其实你自己完全能操作。去年有个客户被忽悠办了二次抵押，结果房子差点被拍卖。正规的债务重组公司会出示司法局备案证明，收费不超过债务总额的5%。

这样做能让还款轻松一半

听说过雪球还款法吗？就是把高利息的债务优先处理。某呗年化18%，某信用卡分期15%，先把工资大头砸进去。有个宝妈用这个方法，两年还清20万债务。

千万别忽视征信修复。每次协商成功都要让债权方出具结清证明，最好在央行征信更新后打印报告核对。我认识个大哥，还完钱三年才发现有笔呆账没处理，买房贷款被拒才后悔莫及。

最近发现个新招数——以租代还。把闲置的房子或车子租出去，用租金抵月供。有个朋友把郊区房子出租，每月多出3000块刚好覆盖网贷还款。实在周转不开时，可以考虑用保单贷款，利率比网贷低得多。

债务整合必备的防坑指南

小心债务优化骗局！最近有团伙打着征信修复旗号，教人伪造病历证明逃避债务，这已经涉嫌诈骗罪。去年就有十几个人被判刑，最高获刑三年。

警惕二次收费陷阱。正规机构都是在方案通过后才收费，凡是要求提前交保证金材料费的，直接拉黑。有个阿姨被收了2万疏通关系费，发现对方是骗子。

方案中的隐形条款。有的协议里藏着加速到期条款，只要有一次逾期，所有债务立即到期。签协议前务必让律师逐条解释，最好用手机录下讲解过程。

常见问题解答

Q1：债务整合需要请律师吗？

建议至少咨询专业律师。去年有个案例，当事人自己签的还款协议被法院认定显失公平，反而要多还20%利息。律师费一般3000-5000元，但能避免更大损失。

Q2：协商还款会影响子女上学吗？

纯属谣言！只有被法院列为失信被执行人（老赖），且情节严重的情况下，才影响子女就读高收费私立学校。普通债务整合不影响孩子公立学校入学。

Q3：网贷平台不同意协商怎么办？

可以走司法调解程序。新上线的全国法院调解平台超好用，在线提交材料后，法官会组织双方视频调解。有个用户通过这个平台，把某网贷的利息从24%砍到15%。

Q4：债务整合期间能贷款买房吗？

要看情况。已签订还款协议并正常履行6个月以上，有些银行会酌情审批。但最好等征信更新后再申请，有个客户因为征信显示代偿状态，房贷利率被上浮了15%。

Q5：所有债务都能整合吗？

三类债务不能整合：1. 赌债等非法债务 2. 抚养费赡养费 3. 交通事故赔偿金。去年有个案例，当事人试图整合赌债被法院驳回，还被罚款5000元。