个人可以债务重组吗
现行法律，个人是可以进行债务重组的，但与企业的债务重组存在明显差异。目前《企业破产法》主要针对企业主体，而个人债务重组更多依赖《民法典》中的合同自愿原则。深圳率先试点《个人破产条例》，成为国内首个允许个人通过法律程序重组债务的地区。其他地区虽未明确立法，但个人仍可通过与债权人协商、委托专业机构等方式实现债务重组。
普通人如何玩转债务重组？
你欠了20万信用卡+网贷，每月工资8000元根本还不上利息，这时候就可以考虑债务重组。有三大招：
第一招：自行协商。直接打电话给银行说我现在收入下降，能不能把12期分期改成36期？利息打个折？。很多金融机构有内部政策，特别是疫情期间推出的延期还款方案。
第二招：找法务公司。他们会帮你整理所有债务，用专业话术和银行谈判，常见操作是把信用卡分期延长到60期，年化利率从18%砍到5%以下。
第三招：走司法程序。深圳的朋友符合条件，可以直接申请个人破产，法院会介入制定3-5年的还款计划，期间部分债务还能减免。
债务重组必知的5个潜规则
1. 银行最怕你失联：保持沟通能提高协商成功率，玩消失被起诉
2. 逾期越久越好谈：刚逾期1个月银行不急，拖到6个月后他们更愿意让步
3. 协商要趁早：等被起诉了再找法院调解，选择空间会变小
4. 网贷比银行好说话：特别是那些利率踩红线的平台，协商空间更大
5. 别信洗白征信：只要重组成功，按时还新方案，征信5年后自动刷新
债务重组常见问题Q&A
Q1：债务重组会影响子女考公务员吗？
除非被列为失信被执行人（老赖），普通债务重组不会影响子女政审。重点在于是否被法院强制执行且拒不配合。
Q2：重组期间还能用支付宝吗？
正常使用没问题！但要：某张信用卡协商成功，该卡会被冻结使用，其他正常卡片不影响。微信支付、支付宝只要不被司法冻结都可继续使用。
Q3：找法务公司收30%服务费合理吗？
行业均价在债务总额的5-10%，超过15%的要警惕！签合同前要看清楚是否包含：
- 债务整理方案
- 律师函代写
- 分期协议书面确认
- 后续跟进服务
Q4：重组后突然有钱了能提前还款吗？
完全可以！但要协议中是否有提前还款违约金条款。建议在协商时就约定好提前还款规则，一般重组方案都支持提前结清。
Q5：生病导致负债能特殊处理吗？
《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，因重大疾病等特殊困难可申请个性化分期。需准备诊断证明、收入证明等材料，最高可分60期还款。
