出车祸不戴头盔保险赔钱吗
《道路交通安全法》第五十一条明确规定，摩托车驾驶人及乘坐人员必须按规定佩戴头盔。因未戴头盔导致伤情加重，保险公司降低赔付比例甚至拒赔。但要看保险条款中的免责条款是否包含未佩戴头盔的情况。交强险必须赔付人身伤亡，而商业险责任比例扣除部分赔偿金额。
不戴头盔出车祸，保险公司到底怎么赔？
小王骑电动车闯红灯被撞，因为没戴头盔导致头部重伤。交强险赔了他医疗费，但商业险的意外医疗险却只赔了80%。保险公司拿出合同指着条款说：未戴头盔属于未履行安全义务，按20%比例免赔。气得小王直呼：头盔还能影响赔钱？
其实这事得看三种保险： 1. 交强险：只要不是故意找死，人身伤亡必须赔，和戴不戴头盔无关 2. 商业三者险：赔别人不赔自己，头盔影响不大 3. 意外险/车损险：这里最容易扯皮！很多合同写着未采取安全措施可减少赔付
去年就有个真实案例：李师傅骑摩托没戴头盔出车祸，保险公司以未履行安全义务拒赔。法院判保险公司赔70%，理由是未戴头盔与事故发生无直接因果关系，但加重了伤情。
5个必知的血泪教训
1. 电动车算不算？新国标电动车属于非机动车，但多地法规要求必须戴头盔，不戴照样被扣赔款 2. 坐后座的人没戴：事故中后座乘客受伤，驾驶人要承担连带责任 3. 头盔挂在车把上：有个案例车主把头盔挂着没戴，结果被认定未正确使用，照样扣10%赔偿 4. 借车给别人出事：车主要确保借车人有头盔，否则承担部分责任 5. 外卖骑手：平台买的保险有必须戴头盔的强制条款，千万别因小失大
常见问题解答
问题1：不戴头盔会影响所有保险理赔吗？
答：交强险必须赔人身伤亡，商业险打折。医疗费本来能赔10万，认定未戴头盔加重30%伤情，只赔7万。
问题2：保险拒赔后怎么维权？
答：三步走：①找交警出具事故认定书 ②要求保险公司书面说明拒赔理由 ③带着医疗记录找律师，重点证明不戴头盔与事故无直接关系。
问题3：戴了劣质头盔管用吗？
答：更危险！检测发现头盔不符合GB811国家标准，被认定为未有效佩戴，照样影响理赔。去年就有判例，戴20块钱头盔的车主被扣减15%赔偿。
问题4：不同地区规定有差异吗？
答：特别！深圳、上海等地已将电动车纳入强制戴盔范围，而有些三四线城市还没严格执法，但保险理赔全国适用《保险法》，地方宽松不代表能逃过保险条款。
