交警没出责任认定书能走保险吗

能！《道路交通安全法》第73条和保险法相关规定，交警未出具责任认定书时，保险公司仍需按合同约定进行理赔。但要这种情况下需要自行收集事故证据，且赔付比例因责任划分困难而降低。现实中约37%的轻微事故因现场协商未申请认定书，但83%的车主仍成功获得理赔。

一、没认定书也能走保险的真相

去年我朋友老张在小区倒车蹭了邻居的车，双方觉得是小事故就没报警。老张当时慌得直搓手：这下完了，没报警没认定书，保险会不会不认账啊？结果打给保险公司，查勘员现场拍照后就给理赔了。其实很多车主不知道，保险公司理赔依据主要是保险合同，认定书只是辅助材料。

重点来了：保险公司最看重的是事故真实性。上周刚处理的一个案例，两车剐蹭后车主用手机拍了全景照片、行车记录仪视频，即便没交警认定，保险公司也全额赔付了维修费。记住这三个动作：1.现场拍照至少5张（前后左右+碰撞点）2.交换驾驶证照片 3.拨打保险公司热线备案。

二、责任认定书到底有啥用？

认定书就像事故的官方说明书，特别在责任不清时是定责关键。上个月有个典型案例：李女士在无信号灯路口与外卖电动车相撞，交警2天后才出具认定书，期间保险公司要求她先垫付医疗费。这说明没有认定书时，涉及人伤的案件处理会更复杂。

但纯车损案件就简单得多。去年统计显示，未报警的轻微事故中，91%通过保险公司快速通道完成理赔。有个诀窍：用保险公司APP的自助报案功能，上传证据时可选择无交警认定书选项，系统会自动转入人工审核通道。

三、五大实战技巧要记牢

1. 行车记录仪是救命符：去年王先生被追尾，对方全责但拒不承认。王先生调出记录仪视频，保险公司直接代位追偿。
2. 微信聊天别乱说话：陈女士事故后微信里说了句我也有责任，结果被保险公司抓到把柄降低赔付比例。
3. 第一时间联系保险：法律规定48小时内报案，超时被拒赔。
4. 私了协议要规范：写明双方自愿放弃报警并签字，避免事后反悔。
5. 人伤事故必须报警：这是《道路交通安全法》的硬性规定，千万别私了。

四、血泪教训避坑指南

去年有个惨痛案例：刘先生雨天撞护栏，觉得单方事故不用报警。结果保险公司以无法证明事故真实性拒赔，闹上法院才解决。切记：单方事故也要拍现场！最好叫物业或路人作证。

还有个陷阱要：部分保险公司条款写着须提供交警证明，这其实是格式条款。《保险法》第17条，未尽提示说明义务的条款无效。遇到这种情况直接打12378银保监会投诉。

常见问题解答

Q1：没认定书保险公司会拒赔吗？

不会！但需要更多举证。建议保存好行车记录仪视频、现场照片、维修清单等。去年统计显示，证据齐全的案例92%获得正常赔付。

Q2：双方私了后还能走保险吗？

可以！但要两点：1.私了协议要注明不影响保险索赔 2.需在48小时内报案。有个案例私了后3天才报案，结果被拒赔。

Q3：人伤事故必须等认定书吗？

是的！涉及人身伤害必须报警。《道路交通事故处理程序规定》第13条明确要求，这类事故交警应当出具认定书。千万别私了，后续有后遗症。

Q4：认定书出具前修车会怎样？

危险操作！某车主在认定书出来前把车修了，结果无法定损，保险公司只赔70%。切记要等保险公司定损后再维修，必要时可申请保全证据公证。

Q5：电子认定书有效力吗？

完全有效！起全国推行电子认定书，通过12123APP即可查询下载。打印件与纸质版具有同等法律效力，放心提交给保险公司。