摩托车事故保险怎么赔

《道路交通安全法》和《保险法》规定，摩托车事故保险赔付主要分三步走：定责→报案→理赔。法律明确要求交强险必须优先赔付（最高20万死亡伤残+1.8万医疗费），超出部分再由商业险按责任比例赔偿。你骑车被汽车撞了，对方全责的话，对方的交强险先赔你，不足部分走商业三者险。要是你自己摔车受伤，车损险和驾乘险就派上用场了。不过要无证驾驶、酒驾等违法行为保险公司可是有权拒赔的！

摩托车出险后必做的5件事

去年我朋友老王骑车被外卖小哥撞了，他当时做的第一件事特别关键——马上掏出手机拍视频。全景拍两车位置、特写拍碰撞痕迹、别忘了把对方车牌和周围路况都录进去。这可比单纯拍照管用多了，后来保险公司就是靠这段视频快速定损的。

第二步要立即报警，千万别私了！有次有个新手车友被小车剐蹭，对方当场塞了2000块现金，结果后来修车花了5000多，肠子都悔青了。交警出具的《事故认定书》是保险理赔的尚方宝剑，没这个文件保险公司能拖你三个月。

第三步报保险记得卡时间，法律规定48小时内必须报案。去年有个案例，当事人隔了3天才想起来报保险，结果6000多修车费只能自掏腰包。现在各大保险公司APP都能视频报案，像人保的拇指理赔，对着事故现场视频连线就能完成定损。

理赔材料准备指南

准备材料就像组装摩托车，少个零件就发动不了。必备材料包括：身份证、驾驶证、行驶证正副本（年检有效期）、银行卡复印件。要是人伤事故，还得准备医院全套资料：诊断证明、病历本、缴费清单，连120急救收据都要留着。

有个真实案例，张女士被撞骨折后，自费买了2000块的进口拐杖，结果保险公司拒赔。为啥？因为《人身损害赔偿司法解释》明确规定只赔必要医疗费用，这种非必需器材就得自己买单。所以治疗过程中记得先跟保险公司沟通，别当冤大头。

保险公司拒赔的5大陷阱

第一坑：改装不报备。小王给爱车加了炫酷射灯，结果出事保险公司以非法改装拒赔。法律上确实规定擅自改变机动车结构不予理赔，所以改装前务必在保险公司备案。

第二坑：驾驶证过期。李师傅驾照过期3天没换证，刚好这期间出事故，12万赔偿金打了水漂。别以为差几天没事，法律认定过期驾照等同无证驾驶。

最坑的是放弃追偿权。去年有个案例，车主觉得对方可怜主动签了免责协议，后来发现修车要8万多，保险公司理直气壮拒绝理赔。记住，《保险法》第61条明文规定，被保险人放弃追偿权的，保险公司可不赔！

常见问题解答

Q1：无证驾驶能获得赔偿吗？

分情况！是别人无证驾驶你的车出事，交强险会在1.8万医疗费范围内垫付，但商业险绝对不赔。要是你自己无证驾驶，对不起，所有保险都作废。去年有个判例，车主把车借给无证朋友，自己倒贴了27万赔偿金。

Q2：对方全责但没保险怎么办？

别慌！先申请自己的保险公司代位追偿，这是《保险法》第65条给你的尚方宝剑。需要准备交警责任认定书、对方身份信息和车辆信息。去年杭州有个案例，对方三轮车没保险，车主通过代位追偿顺利拿到6.3万修车费。

Q3：私了后还能报保险吗？

可以但巨麻烦！必须重新让交警出具事故认定书，还要对方配合到保险公司补手续。建议哪怕私了也要签书面协议，写明不影响保险理赔条款。去年有车友口头私了后对方反悔，差点损失2万维修费。