房贷不还怎么办
《民法典》和《商业银行法》，房贷连续3个月逾期或累计6次未还，银行有权启动法律程序。会收到书面催收通知，若仍未还款，银行可向法院申请查封抵押房产并进行司法拍卖。整个过程持续6-12个月，期间产生的诉讼费、罚息等额外费用都将由借款人承担。更严重的是，不良征信记录会影响未来5年的贷款、就业甚至子女教育。
房贷逾期的真实后果有多可怕
上周刚有个朋友找我哭诉，因为公司裁员断了收入，房贷逾期4个月才发现后果比想象中严重得多。银行不仅每天收取0.05%的罚息（相当于年化18%），还把他的征信记录同步到了所有金融机构。现在别说申请新贷款，连信用卡都被冻结了。更糟的是，法院传票寄到公司，搞得同事人尽皆知。这还只是开始，房产进入法拍程序，只能卖出市场价的7折，扣除费用后还要倒欠银行钱。
5个自救方案助你摆脱困境
去年帮表姐处理过类似情况，出这些实用办法：1. 立即联系银行个贷经理，带着工资流水、病历等证明材料申请展期，成功案例显示最长可延期1年；2. 办理"还旧借新"转按揭，把房贷转到利率更低的银行；3. 临时找正规机构做过桥贷款（避开高利贷）；4. 出租闲置房间或整屋，用租金抵月供；5. 实在扛不住就主动卖房，比法拍多赚20%以上。关键要记住：逃避只会让雪球越滚越大！
过来人的血泪教训
张先生的故事特别典型。创业失败后，他选择"装死"不接银行电话，结果1年内房子被7折拍卖，还倒欠银行15万。相比之下，王女士在逾期第2个月就主动协商，通过延长贷款期限到30年，把月供从8000降到5000，保住了房子。这两个案例告诉我们：时间就是金钱，逾期3个月内是最佳补救期。
常见问题解答
Q1：暂时还不上房贷能拖多久？
银行一般有30天宽限期，超过就算逾期。但前3个月是关键期，这个阶段主动沟通八成能协商成功。拖到6个月以上基本就要走法律程序了。
Q2：被起诉后还能挽回房产吗？
在法院判决前都可以！立即筹钱还清欠款（包括罚息）就能撤诉。已进入执行阶段，只要在拍卖前凑齐欠款，还能申请中止执行。
Q3：夫妻共同房贷怎么处理？
婚后买房就算离婚也要共同还贷！建议先协商分担比例并公证。若一方确实无力偿还，要及时办理贷款主体变更，否则会影响双方征信。
